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Entschuldungs-Check · Modul 10

Sondertilgung oder ETF?

Vergleiche den sicheren Zinsvorteil einer schnelleren Tilgung mit dem möglichen Endwert einer parallelen ETF-Anlage.

✓ gleiches Zusatzbudget✓ Steuern berücksichtigt✓ keine Anlageberatung
10Dein Entschuldungsvergleich

Sondertilgung gegen ETF rechnen

Dein ImmobilienkreditWerte aus deinem aktuellen Darlehensvertrag
Dein zusätzliches BudgetEntweder vollständig tilgen oder vollständig investieren
ETF-Kosten und Steuern verfeinernKostenquote, Teilfreistellung und vereinfachter FreibetragOptional

Deine Rechnerwerte werden nicht dauerhaft gespeichert.

Auswertung nach deinen Angaben

Unter diesen Annahmen erreicht die ETF-Variante im Modell die höhere Nettoposition.

Die angenommene Rendite nach Kosten und Steuern übersteigt im Modell den sicheren Zinsvorteil der zusätzlichen Tilgung.

Modellvorsprung ETF16.751 €nach 15 Jahren
Restschuld mit Sondertilgung6.004 €ETF-Weg: 74.096 €
ETF-Depot nach Steuern84.843 €6.984 € modellierte Steuer
Gesparte Kreditzinsen14.092 €durch die zusätzliche Tilgung
Deine rechnerische Renditeschwelle

Ab etwa 3,8 % ETF-Rendite liegen beide Wege gleichauf

Unterhalb dieser Bruttorendite liegt die Sondertilgung im Modell vorn; oberhalb liegt die ETF-Variante im Modell vorn. Die tatsächliche ETF-Rendite ist nicht sicher.

Zusatzbudget gesamt54.000 €
Nettoposition

Depotwert abzüglich verbleibender Restschuld

Nach Steuern · 15 Jahre
Finanzielle NettopositionDepot minus Restschuld
Tilgen
-6.004 €
ETF
10.747 €
Sondertilgung-6.004 €

Das Zusatzbudget reduziert die Restschuld sofort. Nach vollständiger Rückzahlung werden frei werdende Zahlungen im Modell angelegt.

Kreditzinsen62.004 €
Kredit vollständig getilgtnicht in 15 J.
ETF-Anlage10.747 €

Das Zusatzbudget fließt in den ETF, während der Immobilienkredit nur mit der regulären Rate weiterläuft.

Depot nach Steuern84.843 €
Verbleibende Restschuld74.096 €
Kapitalmarkt

Wie viel ETF-Rendite verändert

3,0 % ETF-RenditeETF-Nettoposition: -9.638 €
Tilgen +3.634 €
7,0 % ETF-RenditeETF-Nettoposition: 10.747 €
ETF +16.751 €
8,0 % ETF-RenditeETF-Nettoposition: 17.112 €
ETF +23.116 €
Kreditzins

Wie wertvoll sichere Tilgung wird

1,5 % SollzinsZinsersparnis: 6.210 €
ETF +23.514 €
3,0 % SollzinsZinsersparnis: 14.092 €
ETF +16.751 €
5,0 % SollzinsZinsersparnis: 26.187 €
ETF +4.656 €
So rechnet der Sondertilgung-vs.-ETF-Vergleich

Beide Strategien verwenden dieselbe reguläre Kreditrate und dasselbe zusätzliche Budget. Im Sondertilgungsweg reduziert das Extra die Restschuld; im ETF-Weg wird es zum gleichen Zeitpunkt investiert. Sobald ein Kredit vollständig getilgt ist, wird die dort frei werdende Rate bis zum Vergleichsende ebenfalls angelegt.

  • Zusatzbetrag: 300 € pro Monat
  • ETF-Rendite nach Kosten, vor Steuer: 6,8 % p. a.
  • Modellierte Teilfreistellung: 30,0 %
  • Zinsersparnis durch Sondertilgung: 14.092 €

Vorabpauschale, Kirchensteuer, Änderungen der Sollzinsbindung, Vertragsgrenzen für Sondertilgungen, Marktschwankungen und individuelle Steuersituationen sind nicht vollständig abgebildet. Die Sondertilgung ist nur im vertraglich zulässigen Umfang möglich. Das Ergebnis ist keine Anlage-, Steuer- oder Finanzierungsberatung.

Zehn Rechner sind aktiv

Das Immobilien-Thema hat jetzt eine direkte Anschlussentscheidung.

Nach Mieten oder Kaufen lässt sich nun auch prüfen, wie zusätzliches Geld während einer laufenden Finanzierung eingesetzt werden könnte.

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Ratgeber zu Sondertilgung und ETF

Sondertilgung oder ETF: Sichere Zinsersparnis gegen unsichere Rendite

Eine Sondertilgung liefert eine weitgehend sichere Ersparnis in Höhe des vermiedenen Kreditzinses. Ein ETF kann mehr bringen, schwankt aber und kann gerade zum benötigten Zeitpunkt im Minus liegen.

Berechnungsgrundlagen · Stand August 2026

So bleibt das Zusatzbudget auf beiden Seiten gleich

Beide Strategien verwenden dieselbe reguläre Kreditrate und denselben Zusatzbetrag. Im Tilgungsweg reduziert das Geld die Restschuld im gewählten Rhythmus. Im ETF-Weg wird es zum gleichen Zeitpunkt investiert, während der Kredit normal weiterläuft.

Sobald der Kredit in einer Strategie vollständig bezahlt ist, wird die frei gewordene Rate bis zum Ende ebenfalls angelegt. Beim ETF-Endwert werden Kosten, Teilfreistellung, verfügbarer Sparer-Pauschbetrag und vereinfachte Steuer berücksichtigt.

Einordnung

Beispiel: Der Break-even ist keine Renditeprognose

Zeigt der Rechner einen Gleichstand bei etwa fünf Prozent ETF-Rendite, bedeutet das nur: Unter den eingegebenen Annahmen wären beide Endpositionen dort gleich. Es bedeutet nicht, dass der ETF diese Rendite erreichen wird.

Häufige Fragen

Kurz und verständlich beantwortet

Ist die Rendite der Sondertilgung gleich dem Kreditzins?

Vereinfacht entspricht die sichere Ersparnis dem vermiedenen Kreditzins. Zahlungszeitpunkt, verbleibende Laufzeit und mögliche Anschlussfinanzierung beeinflussen den tatsächlichen Gesamtvorteil.

Warum ist monatliche Sondertilgung etwas besser als jährliche?

Weil die Restschuld früher sinkt und dadurch bereits in den folgenden Monaten weniger Zinsen entstehen. Voraussetzung ist, dass dein Darlehensvertrag diesen Rhythmus erlaubt.

Wird der Sparer-Pauschbetrag jedes Jahr genutzt?

Nein. Der Rechner verwendet den eingetragenen verfügbaren Betrag vereinfacht bei der modellierten Veräußerung am Endzeitpunkt. Laufende Vorabpauschalen und persönliche Steuerverrechnung sind nicht vollständig abgebildet.

Quellen und Grundlagen